Lors d’un grand projet immobilier, il n’est pas rare de solliciter les services d’une banque pour une demande de crédit. Le montant accordé peut varier d’une personne à une autre, et en fonction de la banque également. Si vous voulez demander un prêt immobilier ou savoir à peu près à combien s’élève votre capacité d’emprunt, vous ne devez prendre comme référence que votre situation personnelle ainsi que le système régissant la banque que vous sollicitez.
Quelles notions devez-vous connaître ?
Lorsque vous allez effectuer une demande de prêt, vous devez être capable de maîtriser ces notions :
Taux d’endettement
Appelé également « capacité d’endettement » ou d’emprunt, il s’agit du rapport obtenu entre votre revenu mensuel net et vos charges financières. Ce taux définit votre capacité de remboursement.
Apport personnel
C’est la somme que vous possédez et payez lors de la conclusion du prêt avec la banque. Généralement, vous devez payer au minimum 10 % du montant total que vous allez emprunter. Cette somme sert souvent à régler les frais du notaire ou de l’agence.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est ce qui définit la rémunération de la somme totale de votre emprunt. Il peut varier en fonction du taux moyen des demandes de crédit propre à votre banque ainsi que des leviers que vous proposez lors de la négociation du crédit.
Comment se calcule la capacité d’emprunt ?
En général, le taux d’emprunt ne dépasse pas les 33 % de votre revenu mensuel. Le remboursement est suivant le taux d’intérêt. Nombreux sont ceux qui préfèrent laisser la négociation de ce taux à des courtiers en crédit pour obtenir le taux le plus bas.
Ces 33 % ne tiennent pas compte de vos éventuelles primes, mais uniquement de votre salaire de référence. Les banques estiment que les 67 % restants suffisent pour subvenir correctement à vos besoins et à payer vos charges fixes. C’est ce qui est appelé « reste à vivre ». Toutefois, le taux d’endettement peut dépasser les 33 % dans le cas où vous disposez d’autres revenus autres que votre salaire mensuel ou d’un revenu important.
Quels sont les critères d’acceptation d’un prêt immobilier ?
Les éléments que votre banque va étudier pour valider votre demande sont les suivants :
- Le type de bien immobilier que vous souhaitez acquérir, s’il est ancien ou neuf pour les frais de notaire.
- Le montant de votre apport personnel. Par mesure de sécurité, rares sont les banques qui acceptent les demandes de prêt dépourvues d’apport personnel. Et plus le montant de votre apport personnel est élevé, plus vous avez la chance d’obtenir votre crédit.
- La durée du remboursement du prêt. Il n’est jamais recommandé de faire des emprunts à long terme. Plus vous allongez la durée, plus le montant total de l’emprunt sera élevé.
- Le type de votre contrat de travail, si vous avez un CDI ou un CDD. Les banques préfèrent les personnes au revenu fixe même s’il est moyen, aux personnes au revenu important ne pouvant pas assurer la stabilité de leur poste.
- Le taux d’endettement.
Votre banque s’intéresse aussi à votre âge et au reste à vivre. Elle demande s’il y a un co-emprunteur, une aide gouvernementale ou une épargne. Ce sont des critères qui lui permettront de savoir si vous êtes sérieux dans votre démarche.
C’est important de considérer ces points, mais vous devez également pouvoir fournir un dossier complet et détaillé pour votre demande de prêt immobilier.
Quels sont les frais supplémentaires ?
Vous devez également penser aux frais de l’hypothèque ou de caution à payer lors de l’acceptation de votre demande, aux frais de dossier, du notaire et d’une assurance (facultative).
